Ох уж этот свой угол.
Нашел жильё. Договорился с хозяевами что покупаю.
Теперь встал вопрос о деньгах.
Есть 2 варианта:
1. Ипотека под 14 годовых на 3 года. Стоимость кредита составит 575 000 ануитентными платежами.
2. Кредит под 19 годовых на 3 года с дифференцированным платежом. Стоимость кредита составит 732 000.
В банке обмолвились, что жильё еще нужно страховать. Приглашать оценщика, и вдобавок землю тоже банку отдавать нужно. Т.е. в течении 3х лет моя квартира как бы не моя, когда с кредитом это уже личное имущество которое можно как продать, так и не продать)))
Как думаете, какой вариант выгоднее?
Я начал склонятся к кредиту потребительскому. Плюс, если смогу погасить раньше срока его - сумма по долгу будет меньше в среднем на 100 тысяч +-50 по сравнению с ипотекой.
Кто брал ипотеку, какие поборы еще, кроме страхования есть?

1. Ипотеку тоже можешь гасит досрочно.
2. Страховка - уточни в банке - там n процентов от суммы кредита
3. Оценка - у меня было 3 тысячи, емнип.

(0) суть ипотеки: меньше процентов на более длительный срок.

за потребительский у тебя так же могут отписать все что угодно.

(0) Ипотека - да, под залог жилья. Но мне лично от этого ни жарко ни холодно было, просто лишний стимул  рассчитаться побыстрее.

(0) лучше взять ипотеку а на разницу стоимости кредита купить валерьянки и соответственно 3 года спокойно ипотеку выплачивать...

Поситай таки образом - начальные затраты больше. Но платеж меньше. Что будет, если каждый месяц будешь разницу в платеже пускать на досрочное погашение ипотеки.

да какие там начальные затраты... страховка - несколько тысяч, за перевод денег несколько тысяч, оценка... ну, вы понели.

узнай какой там мораторий (сколько месяцев нельзя) на досрочное погашение

+5 или даже для простоты на банковский счет под 10%

(7) Емнип, было какое-то решение, что мораторий незаконен.

(7) давно уже все это отменили.

(2) Суть Ипотеки - покупаемое жилье в залог идет.

оценка < 5 тыров  - разово
страховка около 1% от суммы остатка по кредиту - ежегодно

я взял ипотеку на 5 лет - 700 тысч. Страховка за первый год 6800 рублей. Оценка тоже не дорого тысчи 3 наверно). Квартиру покупал за 2900 тысч рублей.

Да и за снятие денег ни копейки не взяли.
Ипотека дешевле.

В общем если в ближайшие 3 года никуда срываться не собираешься - бери ипотеку

(0)
продавец согласен на ипотеку?

меня вот тоже ануетентные терзают. там сначало только % гасишь.А если досрочно, тоже %? дофиг получается.
зы. была в сбере ипотека был диференцированный платежь платишь хоть каждый день любыми суммами и гасится остаток

(16) Досрочное погашение идет на погашение тела кредита (хотя договор лучше читать). После чего либо уменьшается сумма платежа при том же сроке, либо уменьшается срок. Обычно банк уменьшает сумму платежа.

да и 14% многова-то для ипотеки на 3 года - думаю 10..12% процентов более реальная ставка

(0) Кстати, а тебе не придется потребительский кредит брать, пока рег. палата не зарегистрирует сделку, и только после этого начинается собственно ипотека? А то был такой фокус раньше (как сейчас - не знаю).

Если собираешься заплатить за год жалкие 500 тыс. - то выгоднее в итоге потребительский кредит.

процент смотри

Ипотека - дешевле на 157 тыщ. Досрочно сможешь ли ты погасить - для тебя это еще вопрос, правильно?

Квартира будет в залоге банка - по мне, так это пофигу, разве что ты соберешься ее куда-то еще закладывать.

14 действительно много, стоит поискать другие варианты. Причем взять сейчас ипотеку, а потом перекредитоваться.

Без вариантов:

(17) ага надо читать. вот что на сайте сбера вычитал и нефига не понял:

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

при аннуитетных (равных) платежах - в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;

дешевле нет.
14% - это сбер.
19 - местный комбанк. Других нет.
Я думаю, что в случае чего, квартиру можно будет продать и отбить своё. А с ипотекой не получится так.

(22) Гасить досрочно только в свой день платы.

(22) Пример.
В договоре прописано, что аннуитент платится 22 числа. Значит до 21 (в некоторых банках минимум за 7 дней) ты пишешь заявление, мол хочу досрочно погасить 10 тысяч. Тебе дают новый график, ты его подписываешь и 22 с тебя списывается ануитент + 10 тысяч. Минимальная сумма досрочки не ограничена.
Недостаток - ты не можешь частично погасить в любой момент, только в момент списания ануитентного платежа по договору.

(23) если продашь квартиру ранее 3 лет после покупки - сдернут 13 процентов с разницы между продажей и покупкой

(23) 1. Продать можно и с ипотекой. Но сложнее. Гораздо.
2. Но с ипотекой платеж меньше. Посчитай - сколько потребуется месяцев, чтобы сделать резерв на 3-4 месяца по ипотеке за счет разницы в платежах.
Если я правильно понимаю, то разница за месяц будет (грубо говоря) 16 против 20. Т.е. через 4 месяца у тебя будет резерв, чтобы в случае форс-мажора за месяц заплатить по ипотеке.

(26) уроды

(28) защита от перекупов - имхо ничего страшного
Я квартиры каждые 2 года не меняю ))

(28) Обоснуй? Доход. Облагается НДФЛ
Кстати, в 26 там сложнее, есть вариант с вычетом. Но это тема отдельного обсуждения, имхо

(26) Не знал.

(30)Кстати, да, еще на проценты тоже возврат подоходного налога можно оформить

(30) А зачесть НДФЛ вычетом от покупки новой недвижимости можно ведь только 1 раз в жизни?

если ипотека

(34) к (32)

(26) Ну еще можно уменьшить налогооблагаемую базу на сумму процентов по кредиту, сумму на ремонт квартиры и сумму коммунальных платежей на ее содержание за период от покупки до продажи.

(0) Ипотечный кредит имеет смысл брать, только если суммы свыше ляма. На ту мелочь, что ты собрался брать, проще обычный кредит и гасить как можно быстрее. дешевле выйдет.

в VTB24 иди у меня 9.5%(с 70% взносом) получилось + 3000р в год страховка

1. Ипотека предпологает проверку чистоты квартиры и т.н. страховку титула.
2. Взять обычный кредит и выплатить им ипотеку никто не помешает.

(37) Дык 3 ляма не мелоч как ни как.

(40) в (0) 500 т.р. же написано

(39) 1. мура это все.
потеря титула счас крайне редко

(0) Бери ипотеку, но на гораздо бОльший срок, при этом платя двойные или даже тройные платежи. Тем самым в суммарном платеже за месяц ты будешь платить меньше процентов и быстрее погашать тело кредита. Так, например, при сроке ипотеки на 5 лет ты из 30 тыр ежемесячных на первых порах будешь платить 22 тыр процентов и 8 основного долга,  а если взять на 15 лет, то при 17 тыр ежемесячных платежей процентов с одного платежа ты будешь платить 9 тыр. А 13 тыр добивать досрочным платежом, тем самым гася тело кредита на 8+13 тыр = 21 тыр. Вот как-то так...

(0) ипотеку, конечно.
даже со страховками процент меньше. А если припрет продать хату - это тоже решаемо - просто договор продажи составляется на троих: банк, продавец и покупатель. Банку отходит сумма в размере твоего долга, остальное - твоё.

странно, что ты еще выбираешь

(41) Я имел введу проценты, которые я уплачу в итоге за 3 года.

(0) Лучше сначала взять ипотеку, а потом уже искать жилье.

1. Вариант может сорваться или оказаться мертвым
2. Банк может не выдать кредит под этот конкретный дом
3. Домик могут продать пока ты будешь бегать с оформлением

И кредиты у нас уже без залога выдают?

(27)"сложнее. Гораздо"

скуяли ?

(46) ты берешь 3 млн на три года? да ты олигарх. на кой тебе кредит?...

(49) В чем юмор?

(50) а где юмор?...

(49)спишь еще? ;)

(51) Сарказм?

(53) может я чего-то не понял, признаюсь. сумма кредита какая и на сколько лет ты его собираешься брать? скажи конкретно, а то ты тут уже всех запутал...

(45) Но ведь при ипотеке ануитентный платеж - т.е. сам долг погашается гораздо дольше, чем при дифференцированном платеже.
И при досрочном погашении разница основного долга между импотекой и кредитом составит порядка 100К.

2,5 - 3 лимона на 3 года.

(55) да пофигу. плати вперед и будет тебе дифф платеж.

(56) простите. у меня 3.5 ляма на 15 лет я в месяц плачу 41 т.р. чтобы эту сумму выплатить за 3 гда. это сколько же в месяц надо платить ??

(0)чота каша у тебя в голове

квартира в любом случае у тебя в собственности.

(56) под 14% (это если ипотека, если кредит то больше) аннуитетный платеж составит 102.5 тыра в месяц. серьезные расходы...

+(60) я же говорил олигарх. без всякого юмора и сарказма...

Ипотечный кредит надо брать на срок максимально возможной. Точнее середина где-то 15 лет. И тупо гасить быстрее если есть возможность и желание. Зато если что с деньгами, то всегда на месячный платеж наберешь

(60)а что такого ?
если оба работают, то на з/п жены можно жить а з/п одинесника пустить в счет погашения.

(63) так я и спрашивал, на хрена с такими доходами кредит брать? накопить быстрее будет...

(64)+ если на депозит, то еще и %% набегут.

но это если есть где "бесплатно" жить

(59) При ипотеке - квартира принадлежит банку. Ты ничего с ней не можешь сделать без ведома банка.
(64) Потому как беру дом, а не квартиру. А взять его нужно до весны, ибо потом уйдет.

(64) ТАк я и накопил часть. Нужно еще столько же и еще жить и платить ежемесячно. Вот и считай.

+ Запас финансовый на 1 год вперед.

(67)"При ипотеке - квартира принадлежит банку. "

мдее ...

(68) да не, молодец. прямо хоть ветку сохраняй, тыкать мордой московских несогласных нытиков ;)...

(70) А что ? Не так?

Квартира в залоге у банка.
А с залоговым имуществом нифига ты не сделаешь.

А при кредите, каснись чего, развелся с женой, выписался из дома. В доме мать и дети. Жена подает на алименты. -75% от месячной ЗП. МРОТ у меня, остальное банку.
И я банкрот. Платить нечем. А у детей жильё не заберут.
А с ипотекой попробуй ка так поступить. Выкинут на улицу сразу же.

(73)открой толковый словарь и прочти смысл слова "залог"

(15) продавцу то какая разница?

(74)собственник у нас кто ?

тебе не выписываться надо, а дарить хату ;)

Ну либо так)

(79)не парь себе мозг. бери ипотеку
низкий %%
налоговый вычет на размер %% по ипотеке.

(74) нефиг таких жен в доме заводить.

(67) 1. это бред. принадлежит она тебе. т.к. если бы принадлежала банку, то банк мог бы продать ее без твоего ведома. а сделать он этого не может.

(74) алименты не могут быть более 50% помоему.

(83)25% на ребенка + 25% на супругу

Но не более 75%

(76) Во-первых не все полную сумму показывают.
Во-вторых гемороя больше, и документы многие банки требуют дополнительно. И у некоторых банков деньги не в день покупки, а только после регистрации в ФРС, а это неделя.

(85) Круто. Это когда такой закон приняли?:) вроде было не больше 30% в наши времена.

(84) алименты на супругу? это что-то новое. ей меньше 16 что ли?...

Сумма 2 500 000
ИПОТЕКА За 1 год Остаток задолженности 1 779 607,23
КРЕДИТ  За 1 год Остаток задолженности 1 666 666,67
При досрочном погашении - почти 100К  разница между телом кредита. А разница по процентам не привысит 40К.

(67) Квартира принадлежит тебе, но находиться в обременении в банке.

НУ и что что страховка, ну обременение на квартире.
ТЫ продавать собираешься в течение 3-х лет?  А даже если и собираешься, то с покупателем гасите обременение в день сделки и продаешь.
Страховка добавит порядка 1% к кредиту. Выигрыш от ипотеки на лицо.

(84) на супругу, если ребенку до 3х лет или до 1.5

(88) А хз. Это я так понял, что при детях малых и если она неработает. А мож и нет. Но это в худшем варианте)))

(88) с грудничками положено

(83) Счаззз. У тебя пять детей на "стороне" и ты отделаешься 50-ю процентами. помечтай.
75 оторвут.

(89) налоговый вычет не посчитал. На приобретения с 2 лямов 260 тыров раз и плюс вычет на проценты по кредиту без ограничения.

(91) не все так просто. пока квартира в залоге, продать ты её можешь только с разрешения банка. и уж точно не день в день...

.... проценты по ипотечному  кредиту конечно же.

(0) В ипотеке есть еще поборы, во многих банках страхование жизни.

Страхование квартиры кстати небольшое, 0.15-0,2% от суммы кредита, т.е. копейки.

(89)чота у тебя с арифметикой не то

расшифруй.

(96) при стоимости 2.6 млн. смысл о процентах говорить? вычет только 2 млн.

И не всегда вычетом можно воспользоваться. Я с вычетом пролетел пока, так как оформлен как ИП.

(100) Если плачу ипотеку в течении года - то основной долг 1 779 607,23 , а если беру кредит, и плачу в течении годато остаток задолженности 1 666 666,67. Т.е. досрочно погасить нужно именно эту сумму.

(101) ну кому как, а для меня сумма порядка 350 тыров (260 вычет и с процентов при стоимости кредита 732 тыра - где то 92 000) деньги.

(97)гемор да, но не прям уж "с разрешения".

(96) А получить его можно только спустя 3 года после покупки?

(102)расскажи как у тебя при одной сумме и %% по ипотеке меньше чем обычный кредит, долг по ипотеке выше оказался ?
платежи одинаковые по ипотеке-кредиту ?

(101) а каким образом ИП повлияло на вычет то?
(105) нет. За приобретение квартиры - по окончании года. За проценты по ипотечному кредиту - ежегодно по накапавшим процентам.

(105)чего ?

(105) А вообще о каких суммах идет речь?
Тебе потребительский то уже одобрили?

(104) именно с разрешения.
(105) сразу можно...

(107)он НДФЛ не платил ;)

+(107) главное документы все собрать для получения вычета.

(107) Ну ИП-шник не платит НДФЛ, соответственно никаких вычетов.

(111) ну если тока так )

(106) Нет же. Ты читай - ипотека под 14 но аннуитет, а кредит под 19, но дифференцированный.
По кредиту ежемесячно от 105 до 70 к концу сроку падает. А по ипотеке стабильно 86 ежемесячно. И при досрочном погашении кредит выгоднее.

(113) про такую фишку не знал.

(110)у меня коллега продавал, ипотека в сбере,
получилось что просто уведомил.

хотя, если банк-ебанько, то кто мешает расторгнуть договор и с суммы продажи погасить задолженность.

(110) Сразу после покупки оформить заявление и на сл год получить 260?

(118) да.

(115) Что тебя останавливает взять ипотеку и начать гасить досрочно? Мораторий на досрочку сейчас почти все банки убрали.

Ну и ты 100 тыр платежей осилить сможешь? С учетом того, что после покупки обычно ремонт и т.д. требуется.

Если конечно у тебя доходы за год 2 ляма состаивли.

О..так это же шикарно.
А какая инстанция возвращает деньги? Налоговая?

(120) Меня останавливает ЗП раз в год. )

(118) Если в ФРС дата регистрации будет даже 30.12.12, то вычет сможешь взять за 2012 год. И не 260 вычет, а сколько ты НДФЛ заплатил в 2012 году

(122) да. Но вычет предоставляется с налоговой базы. Был у тебя налоговая база для НДФЛ за год 2 ляма - получишь все сразу. Нет, остаток перейдет на следующий год.

Потолок же 260.

Т.е. сумма не сразу вернется?
Или просто предприятие не буде удерживать и включит в мою зп?

к сожалению - да не сразу. Чтобы не удерживать НДФЛ на предприятии - такое возможно. Там справку с налоговой тащить надо.

(107) НЕ положен вычет ИП на УСН. Вычет предоставляется к налоговой базе, облагаемой по ставке 13%

(127) сколько налога за год уплатил, столько и вернется...

(127)сразу это если ты 260 НДФЛ заплатил

(127) За текущий год в налоговую подашь и перерасчет сделают.
На следующий, если справку в налоговой возьмешь и дашь на предприятие, то с тебя НДФЛ удерживать не будут пока сумма не наберется. Либо сам в конце года подаешь и налоговая деньгу переводит.

(127) сам выбираешь способ...

Ясно. Вот это полезные знания.

А матерински капитал в счет погашения кредита я так понимаю нельзя пустить?

(135) можно...

+(136) если кредит ипотечный ;)...

Мож. В том числе и на кредит, если он на покупку жилья.
Вот что говорят: погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным, на приобретение или строительство жилья;

Это еще 400. шикарно блин.

(120) они не убрали их загнули и заставили

(123) Что то я вообще не понимаю.
В первый месяц у тебя при кредите 105 тыр.
При ипотеке 86 тыр.
Обычно минимальная сумма платежа на досрочку есть но она 15-30тыр.
Т.е. в первый месяц по ипотеке ты вроде как заплатишь 86 тыр и 20 тыр останется на досрочку.
Ну не сраза так в след месяц напишешь.

Хотя если срок кредита 3 года, то возможно проще взять потребительский, если дают конечно.

(141)ипотеку можно под ~12% найти, а потреб 15-20

(95) Серая зарплата ;)

(142) В крупном городе да. На селе - нет((

(141) минимальную сумму тоже отменили и заставили брать любую

(138) Потребительский кредит врятли закроешь мат капиталом.
Даже если в описании у тебя будет на покупку жилья.

(144)ВТБ24,Сбер под сколько дают ?

(119) Что за сказки? Тебе просто вычет по НДФЛ предоставят. Деньги никто не вернет. Более того, вычет тебе предоставят не за год, а с того момента как уведомление выдадут. Так что если ты за полгода 2 млн. не поднимаешь - фиг ты эти 260 тыс. увидишь.

(147) ВТБ24 нет. Сбер 14.
ГЛАВНОЕ НО - ДОМ ДЕРЕВЯННЫЙ.
Все кроме сбера сразу в отказ идут. И Газпром, и ВТБ, РосБанк, и другие крупные.

(146) http://screencast.com/t/svPQt4a5F9

(149)вот суки.

У рос банка кстати самый профитный процент по ипотеке.
первые 3 года по 9.5, остальные по 5 чтоли.

(148) гага...
вот тебя обманули то )))
судьба видимо

(152)а ты чего к этому дому прикипел так ?

(153) Ты когда этим пунктом пользовался? Там налоговики несколько писем настрочили, разъясняющих, что нельзя возвращать деньгами - только вычет, и что вычет предоставляется с даты уведомления, а не с начала года.

(155) в этом году вернул 120 тыров на счет....
в чем проблема?

(154) 92 метра жилой, + 30-40 коридоров и туалетов. Сайдинг, перекрытая крыша, свой двор асфальтированный метров 100, 2 гаража капитальных тёплых, двор порядка 150 метров, огород 4 сотки, 2 теплицы, летний бассейн. Все забором обнесено. + Тихий район вдали от дорог и хорошие соседи.
Рядом речка в 50 метрах.

+ много фишичек еще разных. Возможно даже Уаз 486 оставят в подарок )))

(155) о как. я и не знал. уже 4й год мне на р/счет приходит возврат ДЕНЬГАМИ НДФЛА.

(155) Кстати да. Я родителям делал НДФЛ на лечение. вернули порядка 50 тысяч на счет в банке.

(157)купить землю рядом и построиться, не ?

по алиментам

При этом согласно ст.81 СК РФ максимальный размер алиментов - 50% от зарплаты. Суд может как уменьшить, так и увеличить размер алиментов с учетом материального или семейного положения.

Общий размер алиментов свыше 70% от зарплаты по нескольким исполнительным документам установлен быть не может.

(161) Не.

Ну так сам посчитал. За первый год у тебя по ипотеке будет остаток не 1779, а 1600 - это с учетом того, что разницу в платжеах пустить на досрочку в _конце" года.

(163) У тебя сумма кредита какая?
вроде по платежам как 1.5 ляма.

Ты как такую сумму потреб кредит возьмешь?
Вернее кто даст?

один нюанс:
квартира не в залоге приятнее ))

хех. интересные расчеты. ремонт, мебель и прочие дела закладывал?)) я то я тоже думал, сразу досрочкой начну гасить. 8 месяц живем, все еще ремонт идет. правда в отпуск уже 2 раза за границу ездили. но смысл в том, что досрочка в планах и досрочка на деле - разные вещи)

Сейчас ставки по кредитам поднялись. Весной в ВТБ взял под 13.25 + 1.03 страховка, сейчас ставка выше.

(167) Ремонт не нужен. Там все готово - заехал и живи + частично меблированная, да и кое что из своего есть. Нужен холодильник и матрас на 1 время.

(169) У тебя это основное жилище будет?
Семья дети есть?
Планируете второго?
Не майся фигней возми ипотеку на 5 лет.
Первые 2-3 месяца не досрочки будет, все равно что то делать надо будет.
Потом деньги есть, досрочно погасили. Нет, гасите как обычно.

(170) Собственно дом и покупается с целью заводить детей)))
А Ипотека меня смущает залогом своим.

(150) А вот ты когда маткапиталом закроешь свой потреб кредит, тогда поверю.

(171) У тебя сумма кредита какая?
больше 1 ляма?
Теперь вопрос, под что тебе банк дает кредит потребительский?
У тебя одобрение есть?
Одно дело 100 тыр взять, другое 1 лям и выше. Должно быть обеспечение. Вопрос чем?

(173) а в чем проблема взять больше ляма не под что?

(173) Обеспечение - поручить Юр. Лицо. Да и какая разница - раз вопрос поднял - значит все ок.
(174) недадут )

(175) кому не дадут?
в том году брал 1,5 ляма..
в этом году друг взял 2 ляма

Сбер максимум 1.5 дает без поручителей.

(175) В случае проблем, как ты описывал типа ты банкрот.
Все претензии к юрлицу.
Я конечно не знаю всех ваших дел, но юрлицу будет с тебя проще забрать свой долг, чем банк при ипотеке выселением и прочим заниматься.

(171) Наше хитрое законодательство устроено таким образом, что на покрытие потреб.кредита в случае невозврата банк может наложить лапу на любое твое имущество.
Т.е. из всех ограничений - это невозможность быстрой продажи либо без информирования банка, точнее под контролем банка, либо без погашения обременения.
В остальном разницы для тебя нет.

(179) Там он с поручителями.
Они проблемы будут иметь. Тем более юрик.

Я за ипотеку в любом случае, т.к. разница в 5% в год это 50 тыр на 1 милион кредита.
И не надо заморачиваться с разными поручителями.

Досрочка возможна, и мат капиталом закрыть в случае чего.
Правда надо брать в этом случае как минимум на 5 лет раз сейчас еще нет детей.

При ипотеке нужно страхование жизни, страхование квартиры и страхование титула. Хотя при большой сумме потреб кредита тоже могут потребовать страхование жизни.
Плюс выясни какая комиссия за выдачу кредита

(182) Без коммссий.

(155) теоретик, иди лесом, достал уже ерунду пороть. На сберкнижку в Сбере возвращают.

(184)на любой счет

(0) выгоднее в данном случае, поскольку все оценки и страховки даже на 3 года выйдут существенно дешевле 157 тысяч. Да и три года - это не такой срок, за который может потребоваться "как продать, так и не продать"

(182) страхование жизни в данном случае вещь полезная. Зачем если что. вешать долг такой на семью

(185) везде своя специфика. Наша ИФНС тока на сберкнижку Сбера. Незаконно в принципе, но бодаться с ними из за этого не стал.